SFI: entenda como funciona o Sistema Financeiro Imobiliário

 

 

O SFI é um dos sistemas de financiamento existentes no Brasil, criado no final da década de 90 com o objetivo de atender a demandas de crédito habitacional não supridas pelo SFH, o Sistema Financeiro de Habitação.

Esse modelo se destaca por oferecer maior flexibilidade nas condições de crédito, especialmente para imóveis de alto valor.

O SFI veio para diversificar as fontes de financiamento e estimular o mercado imobiliário, permitindo que mais pessoas e empresas tenham acesso a financiamentos compatíveis com seus objetivos.

Pretende entrar em um financiamento imobiliário em um futuro bem próximo? Então, você precisa saber o que é SFI!

Nesse artigo, vamos explorar quais são as características desse sistema de financiamento, se ele aceita FGTS, qual é a composição de renda necessária, entre outros pontos.

 

O que é SFI?

SFI é a sigla para Sistema de Financiamento Imobiliário, um elemento fundamental no mercado imobiliário brasileiro, criado principalmente como uma alternativa ao Sistema de Financiamento Habitacional (SFH).

Esse sistema é normalmente usado para a compra de imóveis considerados luxuosos (com valores mais altos), considerando que as diretrizes dele foram desenvolvidas para ir além do SFH.

 

Quais as diferenças entre SFI e SFH?

O SFH é um sistema criado na década de 1960 com o principal intuito de diminuir o déficit habitacional brasileiro.

Em outras palavras, ele foi desenvolvido para ajudar milhões de famílias que vivem em condições precárias ou não possuem moradia.

Por essa razão, o SFH é um sistema de financiamento com outra proposta, quando em comparação ao SFI: atualmente, ele é utilizado por diversas classes e tem como maior benefício as menores taxas de juros.

Confira no que se diferem as duas modalidades de crédito imobiliário:

 

Valor de imóvel

O SFI não possui um limite específico para o valor do imóvel financiado: é possível financiar imóveis de qualquer valor, o que é particularmente vantajoso para propriedades de alto padrão ou grandes empreendimentos comerciais.

Já no SFH, existe um limite máximo para o valor do imóvel financiado, que é de R$ 1,5 milhão.

Comprometimento de renda

Mais uma vez, no SFI, o comprometimento da renda do mutuário é mais flexível, a depender do perfil do cliente.

O que é bem diferente do SFH: existe um limite para o comprometimento da renda, geralmente fixado em até 30% da renda bruta mensal do mutuário.

Esse limite visa garantir que o financiamento não comprometa excessivamente a capacidade financeira do cliente.

Concessão de crédito

A concessão de crédito no SFI é mais flexível, pois o sistema não depende exclusivamente dos recursos da poupança, podendo utilizar outras fontes como securitização de créditos e fundos de investimento.

As condições de crédito, como prazos e taxas de juros, também costumam ser mais adaptáveis e negociáveis.

No SFH, a concessão de crédito está diretamente ligada aos recursos da poupança e ao FGTS; aqui, as taxas de juros são limitadas a um teto de 12% ao ano, e as condições são mais rígidas, visando proteger o mutuário e assegurar a estabilidade do sistema.

 

Características do financiamento do SFI

Deu para perceber que, basicamente, o SFI é um sistema de financiamento que utiliza regras que vão além do SFH.

As principais características do financiamento feito por meio do Sistema de Financiamento imobiliário, são:

• não há um valor máximo para o financiamento acontecer;
• o valor financiado pode ultrapassar 90% do valor da propriedade;
• é possível comprar uma propriedade sendo pessoa física ou jurídica;
• é possível adquirir mais de um imóvel no mesmo sistema de financiamento;
• é possível pagar parcelas mais altas para diminuir o tempo do financiamento.

Em relação à análise de crédito, a renda do comprador, as taxas e os prazos deste sistema de financiamento são negociados diretamente com a instituição credora.

É importante destacar que a livre negociação entre os clientes e os bancos sobre os prazos e juros praticados são permitidas nesse modelo.

Quais as exigências para conseguir um financiamento SFI?

Para conseguir um financiamento pelo Sistema Financeiro Imobiliário (SFI), é necessário atender a algumas exigências e condições impostas pelas instituições financeiras e pelo próprio sistema.

A comprovação de renda é uma delas: é preciso apresentar contracheques recentes (geralmente dos últimos 3 meses) e declaração de Imposto de Renda; no caso de autônomos, declaração de IR, extratos bancários e documentos que comprovem a atividade profissional.

Ainda, é feita uma avaliação do histórico de crédito do solicitante, incluindo o score de crédito e eventuais pendências financeiras.

Vale destacar que o imóvel a ser financiado será a própria garantia do empréstimo: o que quer dizer que é possível, por Lei, perder o imóvel em casos de não-pagamento do crédito concedido.

O imóvel também passa por uma avaliação para determinar seu valor de mercado e garantir que o financiamento não exceda um percentual do valor do bem; é necessário que o imóvel esteja livre de ônus e que a documentação esteja regularizada para seguir com a negociação.

O que é o Leilão SFI?

 

O Leilão SFI é o procedimento que ocorre quando o mutuário de um financiamento imobiliário não cumpre com suas obrigações de pagamento.

Quando o mutuário deixa de pagar as parcelas do financiamento por um período significativo, a instituição financeira notifica o devedor e começa o processo de cobrança: se a situação não for regularizada, a instituição pode iniciar o processo de execução do imóvel.

Essa execução pode ser feita por meio de uma ação judicial, onde o bem é levado a leilão por ordem do juiz, ou por meio de uma execução extrajudicial, onde a própria instituição financeira, de acordo com os termos do contrato, realiza o leilão.

O leilão é anunciado publicamente, pode ser presencial ou realizado por plataformas online especializadas, e os interessados podem participar para comprar o imóvel.

 

Vantagens e desvantagens do SFI

 

A principal vantagem de utilizar o Sistema de Financiamento imobiliário é justamente a possibilidade de financiar praticamente 100% da propriedade. Portanto, é possível conseguir um financiamento sem entrada. Além disso, não há a limitação de um valor máximo.

Outra vantagem desse sistema que merece ser considerada é a possibilidade de comprar qualquer tipo de imóvel, para fins comerciais, moradia ou locação.

Em contrapartida, a utilização do FGTS no SFI não é possível visando à amortização das parcelas do financiamento, e os juros são mais altos em comparação ao Sistema de Financiamento Habitacional.

 

SFI ou SFH: qual sistema de financiamento devo escolher?

A princípio, a escolha do melhor sistema de financiamento deve ser feita com base nas diretrizes do negócio — por exemplo, se o imóvel que você pretende financiar tiver valor superior a R$ 1,5 milhão, obrigatoriamente o modelo escolhido é o SFI.

O Sistema de Financiamento Habitacional é utilizado para financiar propriedades com valores mais acessíveis!

É por esse motivo que as taxas de juros são mais baixas em comparação ao SFI, e há a possibilidade de utilizar o FGTS para amenizar o valor das parcelas.

Outro destaque em relação à escolha do melhor sistema de financiamento é a possibilidade de realizar uma compra conjunta de imóvel: no SFH, é possível unir entre duas ou mais rendas para quitar o financiamento, enquanto isso já não é permitido no outro sistema.

 

Fonte: vivareal.com.br